Dinheiro da geração Y: por que adicionar uma criança como usuário autorizado pode não melhorar seu crédito



Como pais, queremos o melhor para nossos filhos: saúde, felicidade e crédito sólido. Tenha um perfil de crédito sólido…

Como pais, queremos o melhor para nossos filhos: saúde, felicidade e crédito sólido. Ter um perfil de crédito forte pode determinar se seu filho será aprovado para um empréstimo ou quanto pagará pelo seguro automóvel quando for mais velho. Mas estabelecer crédito para alguém sem histórico de crédito é um desafio.

Uma solução alternativa comum é os pais adicionarem seus filhos como usuários autorizados em suas contas de cartão de crédito. Nenhuma verificação de crédito é necessária e o usuário pode acessar rapidamente o histórico de crédito do titular do cartão principal. Mas este acordo nem sempre é a decisão certa. Aqui está o que você deve saber sobre as possíveis limitações de adicionar seu filho como usuário autorizado e formas alternativas de fazer isso. construir crédito.

ELES PODEM SER MUITO JOVENS PARA OBTER OS BENEFÍCIOS

Se você espera melhorar o crédito de seu filho antes mesmo de ele aprender a ver as horas, poderá enfrentar obstáculos. Por um lado, seu filho pode não se qualificar para o status de usuário autorizado. Embora alguns emissores de cartão não tenham restrições de idade, outros exigem idade mínima de 13 anos ou mais.

Mesmo que você possa adicionar seu filho, o emissor pode não informar os detalhes da sua conta às agências de crédito. Alguns emissores permitem que crianças de até 13 anos se tornem usuários autorizados, mas apenas informam informações de crédito para maiores de 18 anos. É aconselhável perguntar à administradora do cartão de crédito como funcionam os contratos de usuário autorizado.

O USO INDEVIDO PODE LEVAR A CRÉDITO DANIFICADO

Ser um usuário autorizado não garante melhoria de crédito. “Assim como o titular da conta principal, isso pode afetar seu crédito positiva ou negativamente, dependendo de como o cartão é usado”, diz Bruce McClary, vice-presidente sênior de associação e comunicações da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.

Se você tem um histórico de pagamentos dentro do prazo e não usa muito crédito disponível, isso pode aumentar ou ajudar na pontuação de crédito do seu filho. Mas o seu crédito e o do seu filho podem ser afetados se qualquer uma das pessoas usar a conta de forma desfavorável.

Em última análise, cabe aos pais manter a conta atualizada.

“Quando você adiciona alguém como usuário autorizado, é isso que acontece. Eles estão autorizados a usar o cartão, mas não são legalmente obrigados a pagar a conta. Você é legalmente obrigado a pagar a conta”, diz Julie Beckham, consultora financeira credenciada e educadora financeira na área de Boston.

Você não precisa dar o cartão de crédito ao seu filho. Enquanto o titular principal do cartão mantiver sua conta aberta e ativa, o crédito do usuário autorizado compartilhará os efeitos. Se você der o cartão ao seu filho, estabeleça algumas regras básicas. Fale sobre quando é permitido usar o cartão, quanto eles podem gastar e quem fará os pagamentos. Algumas empresas de cartão de crédito permitem definir limites de gastos para usuários autorizados.

Remover seu filho como usuário autorizado pode desfazer os danos ao seu crédito se o negócio der errado.

O STATUS DE USUÁRIO AUTORIZADO PODE NÃO SER SUFICIENTE PARA FUTUROS CREDORES

Alguns credores não consideram contas de usuários autorizados ao analisar pedidos de crédito ou lhes dão muita importância. “Se você é um credor e está olhando para alguém e vê a designação de que ele é um usuário autorizado em vez do titular principal da conta, isso está apenas informando que essa pessoa não precisou passar por um processo de aprovação de crédito. tenha acesso a essa conta”, diz McClary.

Ter uma conta em seu próprio nome coloca seu filho em uma posição mais forte porque mostra que ele está preparado para administrar os pagamentos. Pode orientá-los em direção a oportunidades na idade adulta.

“Existem empréstimos disponíveis para construir crédito. Existem cartões de crédito iniciais para consumidores jovens adultos, onde o limite de aprovação é um pouco menor. Você também pode procurar opções de cartões de crédito garantidos que não exijam verificação de crédito, mas que exijam um depósito de boa fé para abrir a conta”, diz McClary.

A co-assinatura do carro ou do empréstimo estudantil do seu filho também pode ajudá-lo a aumentar seu crédito à medida que você faz pagamentos dentro do prazo, mas, como acontece com relacionamentos de usuários autorizados, certifique-se de compreender os riscos.

EXPLORE OUTRAS MANEIRAS DE PREPARAR SEU FILHO PARA O CRÉDITO

A melhor maneira de preparar seu filho para o sucesso é conversar com ele sobre dinheiro, diz Beckham.

Vocês podem revisar seus relatórios de crédito juntos ou explicar quantas horas precisam trabalhar para pagar coisas como jantares ou passeios divertidos.

Também é importante incentivar boas rotinas, como fazer as tarefas domésticas e entregar os deveres de casa na hora certa. “São hábitos transferíveis que podem ajudar financeiramente a sua vida enquanto se constrói crédito”, diz Beckham.

Dê ao seu filho oportunidades de praticar a gestão do dinheiro antes de obter crédito. Beckham sugere deixar as crianças testarem o que acontece com uma conta corrente ou poupança. “Começar com seu próprio dinheiro é sempre melhor porque cria um senso de propriedade e responsabilidade”, diz ele.

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Esta coluna foi fornecida à Associated Press pelo site de finanças pessoais NerdWallet. Lauren Schwahn é redatora da NerdWallet. E-mail: lschwahn@nerdwallet.com. Twitter: @lauren_schwahn.

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